“现在银行理财、资本市场都不太适合我，但家庭资产还要保证安全稳健，所以听朋友介绍，我准备用部分资金购买一些保险产品。”在一家大型银行网点，记者看到正在向银行理财经理咨询的李先生。

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有李先生这样想法的银行客户并不在少数。自今年以来，银保渠道的保险产品受到热捧，购买保险的客户明显增多了。

据业内人士介绍，近年来，银行机构普遍加大了对财富资管条线的重视程度，保险产品代销因属于广义的财富业务，代销保险收入已成为银行业拉动业绩增长的重要发力点，在银行内部受到重视且宣传力度加大。

“特别是像一些储蓄型的保险产品具有刚需属性，与银行客户需求契合度高，有望在较长时间成为银保渠道的主流产品，也因此，未来银保渠道规模价值有望继续高增长。”该人士说。

不少银行跑步进场布局保险代理业务，特别是中小银行相比往年更加积极，前不久就有6家银行相继获批经营保险代理业务。从2022年和今年一季度银保渠道保费增速势头看，银行与保险合作力度仍在持续加大。

银行代销保险规模稳步增长

针对近期银行跑步进场的现象，多位受访人士表示，在利率下行趋势背景下，保险市场发展潜力巨大，银行可凭借渠道优势快速做大规模，提升中间业务收入。

近两年，多家大型商业银行的代销保险规模正在稳步增长，代销保险也成为了银行相关工作人员推介的重点产品。

数据显示，截至2022年末，工商银行代理销售个人保险业务达1144亿元;交通银行代销保险产品余额为2551.02亿元，较2021年末增加337.21亿元;

邮储银行也在2022年年报中表示，该行加快推进财富管理转型升级，提升专业化、差异化客户资产配置能力，代理保险等业务收入实现快速增长。

值得关注的是，相较以前，银行机构已从注重规模转向更加重视代销保险产品的保障性和长期性，业务结构趋向更加优良。多家银行在过去一年的代理保险收入同比均取得较大幅度增长。

银保渠道成为行业转型发力点

受访专家表示，在个人代理人队伍规模下滑和个人代理人渠道保费规模缩减的情况下，险企正在投入更多的资源发展银保渠道，同时也通过多种方式提升银保业务对公司的价值贡献度。

2022年，上市寿险公司银保业务占比持续攀升，部分公司银保渠道业务占比已近三成。多家上市险企在年报中表态，看好银保渠道的发展。

中国人寿寿险公司年报显示，2022年，公司推进“一体多元”渠道建设，其中一体为个人代理人业务，多元业务包括银行、团险、健康险、互联网等。

2022年银保渠道总保费达634.15亿元，同比增长28.6%。截至2022年末，中国人寿寿险公司银保渠道客户经理达2.1万人，人均产能同比提升9.1%。

平安寿险银保渠道转型也在提速。2022年，平安寿险代理人渠道实现个人业务新业务905.03亿元，同比下降3.21%;银保渠道实现个人业务新业务109.89亿元，同比增长18.27%。

新业务价值方面，代理人渠道新业务价值229.32亿元，同比下降26.2%。尽管该公司到2022年末代理人数量同比下降25.8%，但银保渠道新业务价值同比增长15.9%，对寿险新业务价值贡献度明显提升。

“当前银保业务对于各家寿险公司的重要性不断上升，接下来可以进一步提升银行与保险的合作层次，比如可以结合个人养老金的试点进度，从高净值人群和普通银行储户等人群全面拓展银行保险业务。”业内人士表示。

银保渠道还须深度融合

在银保渠道保费高速增长的背后，银保渠道面临的产品同质化、手续费高企等问题也引起业内的关注。

有业内专家表示，目前银保渠道的保险产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。

对此，工银安盛人寿总裁吴茜认为，一是：围绕特定客群的风险保障需求，特别是健康和养老需求，和银行其他理财产品、金融产品形成差异化，真正从产品端为客户创造价值。以“产品+服务”去细分客群，从服务端发挥保险公司优势。

二是：打破目前银保服务停留在销售端的现状，从客户价值激发、从销售到后续理赔以及服务等方面，构造一个覆盖客户全生命旅程的、响应前中后端多方位需求的极致客户体验。

三是：在银保渠道生态链中，保险公司是唯一能够全面提供金融服务之外的健康服务、养老服务的机构 ，因此，保险公司需要通过和银行共建场景，来为客户提供更高频的接触和服务，真正实现银行和保险的价值共创。

上市保险公司保险科技发展规划

在《保险科技“十四五”发展规划》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《中国保险业标准化“十四五”规划》等一系列规划意见的指导下,以保险科技赋能,探索数字化转型已成为保险业发展的必然路径。

在加快推进数字化转型的过程中，上市保险公司将强化科技能力建设作为“先手棋”。

中国人保年报显示，过去一年，其深化科技体制机制改革，加大科技创新资源投入，积极推进自主数据中心建设，构筑支撑集团核心业务运行的多地多中心多活/灾备体系。

同时，加快核心系统建设和关键技术突破，初步建成集团统一技术和数据平台，加强数据集中统一管理，推进人工智能技术在多个业务场景应用落地，推动经营管理向数字化、智能化升级。

从中国人寿寿险公司了解到，2022年，该公司全面完成核心业务系统架构转型，成功构筑全新自主掌控的分布式数字基座，实现数据处理能力提升两倍、单位空间存储利用率提升3倍、单位空间计算利用率提升266%。

与此同时，中国人寿寿险公司数字能力持续深化拓展。通过全面优化数据管理体系，细化数据分类分级管控，强化数据融合驱动，该公司在业内首家获评数据管理能力成熟度(DCMM)最高等级;

智能机器人应用数量同比增长326%，全面赋能销售、服务、运营、风控等各类业务场景。

中国平安则亮出一组非常直观的数据：截至2022年末，中国平安拥有近3万名科技开发人员、近3900名科学家的一流科技人才队伍。该公司科技专利申请数累计达46077项，位居国际金融机构前列。

其中，发明专利申请数占比近95%，PCT及境外专利申请数累计达9335项。据介绍，中国平安在人工智能技术领域、金融科技和数字医疗业务领域的专利申请数排名均居全球首位。

保险科技赋能成效显著

伴随着数字化转型战略向纵深推进、科技能力建设不断得到强化，科技赋能保险经营各环节的成效愈发显著。

2022年，人保财险实现车险业务原保费收入2711.6亿元，同比增长6.2%，车险续保率同比提升1.3个百分点，承保数量与车均保费实现双增长。这一成绩的背后，也与科技手段的应用紧密相关。

中国人保在年报中表示，通过创新运用科技工具，提升风险识别和精细化定价能力，强化承保风险选择，人保财险的机动车辆险业务结构得到明显改善。

人工智能、大数据等先进技术手段的深入应用，还在运营服务方面展现出巨大的潜力。

中国人寿寿险公司透露，通过推广便捷顺畅的线上化服务，中国人寿寿险APP注册用户数达1.29亿户，月活人数同比增长6.8%。同时，个人业务无纸化投保率超99.9%，保全、理赔线上化服务率保持在90%以上。

在科技的加持下，保险服务不仅有温度，更有让消费者满意的“速度”。年报显示，2022年，中国人寿寿险公司持续提供多场景便捷赔付方式，理赔获赔率超99.6%，平均时效0.43天。

根据中研普华研究院《2023-2028年中国保险科技行业深度分析及发展前景预测报告》显示：

例如，在数字化风控方面，平安寿险智能投保双录创新融合智能视觉、语音识别等技术，实现双录全流程的智能合规检测，并在全国机构推广使用，2022年，累计完成超140万件案件智能质检;

构建理赔智能审核系统，试点机构累计完成超10万件复杂案件的全自动理赔，理赔效率较传统模式提升超28%。

平安产险依托鹰眼系统DRS2.0、平安企业宝等技术平台，为客户提供线上线下多元化风险管理服务，2022年，累计为客户提供千人千面精准预警超441万次，为超3.8万家企业客户和重点工程项目提供防灾防损服务;

通过生物识别技术，为客户提供自助化风险识别及防范工具，2022年，已累计识别投保牲畜超百万头，人工智能识别准确率达90%以上，有效降低了农险欺诈风险。

年报显示，2022年，中国太保在既有远程移动、无纸化办公基础上，通过人工智能、云技术、通讯加密等前沿科技赋能，正式启动自主研发的智慧办公一体化平台——远程协同办公平台，服务于自身数字化转型和高质量发展。

据介绍，该平台不仅能够通过端到端数据加密、智能化服务，有效解决原有的各类远程办公系统无统一入口等问题，确保了远程办公的安全性、高效性，还能够通过“数字员工”辅助员工自动完成信息检索、数据统计分析等日常作业。

数字化转型步伐将提速

展望未来，中国人保表示，保险业将适应宏观经济和客户需求变化，加快推进发展方式转变。

风险减量管理等新模式的发展以及大数据、人工智能等保险科技的应用，将进一步推动保险业产品服务、销售模式和商业模式创新。

对此，中国人保提出，科技板块将持续强化科技赋能，其中，人保科技将紧紧围绕主业发展需求，加快基础设施建设，推进统一架构落地，不断深化保险科技创新应用;

人保金服将聚焦数字运营服务、车生态家生活服务和场景创新等重点领域，服务集团和主业公司数字化转型。

中国人寿寿险公司在年报中表示，长期来看，我国人身险业仍处于重要战略机遇期，高质量发展是行业的主旋律，市场主体加快转型探索，保险科技深度赋能，经营管理链条的数字化、智能化大幅提升，行业内生动力强劲。

在近日举行的2022年业绩发布会上，该公司提出，今年要加快推进“八大工程”，其中就包括“金融科技数字化工程”。

中国太保也提出持续落地“大数据”战略。中国太保集团副总裁俞斌表示，太保“大数据”战略的落地，主要还是通过科技规划的编制以及设施建设实现的。

过去3年，科技规划ITDP2.0主要集中在治理管控能力、自主研发能力、协同能力平台、数据服务能力以及创新发展能力5大能力的建设。

探索“科技+保险”新路径

中国人寿积极强化科技企业和人员保险保障，全力支持战略性新兴产业发展，服务关键核心技术攻关企业和专精特新企业。

一方面完善科技保险体系，参与专利保险、首台(套)重大技术装备保险、新材料首批次应用保险试点，探索开展首版次软件保险、知识产权保险等业务;

另一方面针对科研人员、科技企业家、“双创”重点群体开发特色金融保险产品，提供职业责任、人身意外以及健康养老等保险保障服务。

《2023-2028年中国保险科技行业深度分析及发展前景预测报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。